Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
Docelowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt może być zabezpieczony nawet na kilku nieruchomościach, należących do Ciebie, Twoich bliskich lub osób trzecich. Hipoteka pozwala Bankowi dochodzić praw do nieruchomości, nawet jeśli nastąpi zmiana właściciela nieruchomości. Kiedy spłacisz kredyt w całości, Bank wystawi Ci pismo - zezwolenie na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Wykreślenie hipoteki przez sąd to, zgodnie z umowa kredytową, ostatni etap Twojej współpracy z bankiem. Bank wymaga także cesji z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
<< powrót

Jakie są systemy spłat kredytu hipotecznego?
W przypadku kredytów przeznaczonych na budowe mieszkania lub domu, w trakcie budowy będziesz spłacał tylko odsetki od wypłaconych przez Bank transz kredytu. Po zakończeniu budowy rozpoczniesz spłatę rat kapitalowo-odsetkowych. Bank proponuje raty równe w całym okresie spłaty lub raty malejące.
<< powrót

Na czym polega przewalutowanie kredytu?
Zmianę waluty w której się spłaca kredyt określa się przewalutowaniem kredytu. Daje ono możliwość wyboru takiej waluty w trakcie trwania umowy, która zapewni najkorzystniejsze w danym okresie warunki. Zazwyczaj klient może przewalutować kredyt dowolną ilość razy w trakcie trwania umowy kredytowej. Istnieje, także możliwość wydłużenia spłaty pozostałej kwoty przewalutowanego kredytu na okres 20 lat.
Przewalutowanie kredytu wiąże się z opłatą w wysokości 1,5% od salda kredytu pozostałego do spłaty po przewalutowaniu. Ponadto operacja przewalutowania wiąże się ze zmianą wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
<< powrót

Co to jest kredyt złotowy indeksowany do waluty obcej?
W umowie kredytu złotowego indeksowanego do waluty obcej kwota kredytu jest wyrażona w złotych. Ponadto dodatkowy zapis określa, że po uruchomieniu kredytu saldo kredytu zostanie wyrażone w wybranej przez Klienta walucie i jest indeksowane kursem kupna danej waluty z dnia wypłaty kredytu. Wszelkie spłaty kredytu odbywają się w złotych poprzez przeliczenie wysokości raty kredytu wyrażonej w walucie obcej przez kurs sprzedaży z dnia spłaty kredytu.
<< powrót

Jaki okres spłaty jest najkorzystniejszy dla kredytów hipotecznych?
Kredyty hipoteczne z reguły są kredytami długoterminowymi spłacanymi najczęściej przez 20 lat. Im dłuższy jest okres kredytowania tym mniejsza jest miesięczna rata spłaty kredytu. A tym samym niższe jest miesięczne obciążenie dochodów rodziny. W większości banków jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i nie jest pobierana opłata za wcześniejszą spłatę sam możesz regulować czas spłaty swojego kredytu w zależności od swojej sytuacji finansowej.
<< powrót

Z jakimi kosztami muszę się liczyć starając się o kredyt mieszkaniowy?
Podstawowe koszty związane z kredytem to:

- Opłata za rozpatrzenie wniosku
- Opłata za wycenę
Bank stosuje dwa rodzaje wycen:
a) wycenę zewnętrzną przeprowadzaną na zlecenie Banku przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego.
b) wycenę wewnętrzną przeprowadzaną przez pracownika Banku.
- Prowizja tytułem udzielenia kredytu.
- Opłata związana z ubezpieczeniem od utraty stałego źródła dochodów w pierwszym roku spłaty kredytu składka wynosi 2% kwoty kredytu i jest doliczana do kredytu a w kolejnych latach 5,5% od najwyższej raty kredytu ( klient sam decyduje o kontynuacji ubezpieczenia).
- Dodatkowe opłaty związane ze zmianą warunków kredytu Bank pobiera opłaty związane z przygotowaniem aneksów do umów lub za świadczenie innych dodatkowych usług.
- Opłata za wcześniejszą spłatę.
- Oprocentowanie zmienne zależy od warunków panujących na rynku.

Oprócz kosztów związanych z uzyskaniem kredytu, trzeba zwrócić uwagę na koszty notarialne i skarbowe związane z założeniem księgi wieczystej i wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
<< powrót

Co oznacza wkład własny?
Jest to określona suma pieniędzy (Twoich oszczędności), którą powinieneś posiadać ubiegając się o kredyt, gdyż Bank finansuje do 80% wartości nieruchomości. Wkład własny na ogół powinieneś zainwestować przed wypłatą kredytu. Twoim wkładem własnym mogą być środki pieniężne zgromadzone na lokacie, rachunkach bankowych, w akcjach, obligacjach czyli wszystko to co można szybko spieniężyć przed wypłatą kredytu. Jako wkład własny można wykorzystać także oszczędności zgromadzone na książeczkach mieszkaniowych. W przypadku budowy domy prowadzonej na własnej działce Twoim wkładem własnym jest także wartość działki, na której jest prowadzona budowa. W sytuacji kiedy kredyt wypłacany jest w kilku transzach, np. dotyczy to finansowania budowy domu lub mieszkania możliwa jest opcja finansowania naprzemiennego. Oznacza to, że część swojego wkładu własnego możesz zainwestować w inwestycje podczas wypłaty przez Bank kolejnych transz kredytów.
<< powrót

Z jakich źródeł Bank akceptuje dochody Klientów do obliczania zdolności kredytowej?
Możesz ubiegać się o kredyt w naszym Banku, jeżeli jesteś osobą fizyczną, która otrzymuje regularne i stałe dochody.

- Możesz być zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony (warunkiem jest zachowanie ciągłości roku pracy) bądź prowadzić własną działalność gospodarczą rozliczenie na podstawie książki przychodów i rozchodów, karty podatkowej i ryczałtu (działalność musi być prowadzona minimum 2 lata). W przypadku osób rozliczających się na karcie podatkowej lub ryczałcie dodatkowym ograniczeniem jest możliwość uzyskania kredytu maksymalnie do 50% wartości nieruchomości.
- Zazwyczaj akceptowane są też dochody pozyskiwane z innych źródeł, między innymi: umowy o dzieło i zlecenia, kontrakty okresowe, dywidendy z tytułu akcji i udziałów, emerytury i renty (nie podlegające wygaśnięciu, zawieszeniu lub ograniczeniu), a także dochody z wynajmu nieruchomości.
<< powrót

Co musisz wliczyć do swoich miesięcznych zobowiązań przy określaniu zdolności kredytowej?
Obliczając na co Cię stać Bank bierze pod uwagę wszelkie zobowiązania, które obciążają Twój domowy budżet. Zaliczamy do nich:

- spłacane obecnie kredyty
- salda z kart kredytowych, debetowych, linii debetowych w ROR
- inne obciążenia miesięczne np. alimenty
- koszt utrzymania kredytowanej nieruchomości
<< powrót

Jak Bank oblicza zdolność kredytową Klientów?
Weryfikacja zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od:

- Osiąganych przez Ciebie dochodów i posiadanego majątku własnego - Formy zatrudnienia (umowa o pracę na czas określony / nieokreślony) - Rodzaju działalności gospodarczej, jeżeli takową prowadzisz - Liczby osób w rodzinie - Posiadanych zobowiązań kredytowych ( raty, linie kredytowe, alimenty itp. ).
<< powrót

Jaka jest różnica pomiędzy transakcjami na rynku pierwotnym i wtórnym?
Transakcje na rynku pierwotnym dotyczą zakupu nieruchomości bezpośrednio od Inwestora (Deweloper lub Spółdzielnia Mieszkaniowa). Nabywca staje się pierwszym właścicielem danej nieruchomości. Transakcje na rynku wtórnym dotyczą zakupu nieruchomości od poprzedniego użytkownika nieruchomości.
<< powrót

Na jaki cel może być przeznaczony kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny umożliwia Ci:

- zakup mieszkania lub domu od dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej lub osoby prywatnej,
- przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności,
- remont lub modernizacje mieszkania bądź domu,
- budowę mieszkania lub domu z deweloperem czy spółdzielnia mieszkaniowa,
- budowę lub rozbudowę domu prowadzoną przez Generalnego Wykonawcę lub systemem gospodarczym na działce budowlanej należącej do Ciebie,
- rozbudowę lub modernizację domu,
- wykończenie mieszkania bądź domu,
- ponownie wykorzystanie środków finansowych wcześniej przeznaczonych na budowę i zakup domu lub mieszkania w celu realizacji Twoich planów inwestycyjnych,
- spłatę innego, mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego,
- spłatę różnych zobowiązań finansowych - Kredyt konsolidacyjny,
- sfinansowanie innych, dowolnych celów
<< powrót

Czy Klient mający nieuregulowany stosunek do służby wojskowej może otrzymać kredyt?
Jeśli masz nieuregulowany stosunek do służby wojskowej możesz otrzymać kredyt.
<< powrót

Czy pobierana jest opłata bankowa za wcześniejszą spłatę kredytu?
Klient może w każdym czasie obowiązywania umowy kredytowej spłacić całość lub część kredytu nie ponosząc z tego tytułu żadnych opłat.
<< powrót

Chciałbym podwyższyć kwotę kredytu. Co mam zrobić?
Istnieje możliwość podwyższenia kwoty kredytu w ciągu całego okresu kredytowania, jednakże łączna kwota kredytu (już po podwyższeniu wartości) nie może przekraczać 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Aby uzyskać zgodę Banku na podwyższenie kwoty kredytu, klient powinien złożyć w banku pisemny wniosek, po czym Biuro ds. Kontaktów z Klientami i Zespół Analiz dokonuje ponownej oceny zdolności kredytowej klienta, sprawdza czy kredyt jest obsługiwany prawidłowo, w niektórych przypadkach dokonuje sie również ponownej wyceny nieruchomości i wydaje decyzję.
<< powrót

Jakiego rodzaju dokumenty powinno się przedstawić w Banku aby uzyskać kredyt mieszkaniowy?
Bank wymaga, aby klient dostarczył dwa rodzaje dokumentów:
dokumenty potwierdzające dochód kredytobiorcy oraz dokumenty prawne i techniczne dotyczące nieruchomości.
<< powrót

Czy można opuścić spłatę raty kredytowej?
Raz w roku Klient może, na pisemny wniosek, skorzystać z miesięcznej przerwy w spłacie kredytu, bez ponoszenia żadnych dodatkowych opłat, pod warunkiem, że upłyneło dwanaście miesięcy od wypłaty kredytu, a kredyt spłacany jest terminowo (tzw. " wakacje kredytowe ").
<< powrót

Jaka jest różnica między przyznaniem kredytu a uruchomieniem kredytu?
Przyznanie kredytu następuje w momencie podpisania umowy kredytowej. Uruchomienie kredytu następuje po spełnieniu przez Kredytobiorcę warunków do wypłaty wynikających z umowy kredytowej. Ostatnim warunkiem niezbędnym do uzyskania wypłaty jest złożenie w Banku wniosku o wypłatę kredytu.
Istotą uruchomienia jest przelanie środków na wskazany przez Kredytobiorce we Wniosku o wypłatę rachunek bankowy, zgodny z celem kredytu. Bank nie prowadzi obsługi kasowej, więc Kredytobiorca nie może otrzymać kredytu w gotówce.
<< powrót

Jak długo czeka się na przyznanie kredytu?
Decyzja o przyznaniu kredytu wydawana jest w Kilka dni od dostarczenia do Banku wniosku kredytowego wraz z kompletem niezbędnych dokumentów.
<< powrót

Kto to jest Deweloper?
Deweloper jest przedsiębiorcą zajmującym się kompleksową realizacją inwestycji budowlanych.
<< powrót

Jak jest zbudowana księga wieczysta?
Składa się ona z 4 działów:
Dział 1: zawiera informacje dotyczące nieruchomości,
Dział 2: zawiera wpisy związane z prawem własności i użytkowaniem wieczystym,
Dzial 3: wpisane są tu prawa rzeczowe ograniczone z wyjątkiem hipoteki, które obciążają daną nieruchomość oraz prawa osobiste i roszczenia,
Dzial 4: zawiera hipoteki obciążajace nieruchomość.
Poza tym przy księgach prowadzi się jeszcze akta księgi wieczystej, w których znajdują się pisma i dokumenty dotyczące danej nieruchomości.
<< powrót

Gdzie są prowadzone księgi wieczyste?
Księgi wieczyste prowadzone są przez odpowiednie Wydziały Ksiąg Wieczystych działające w Sądach Rejonowych. Księgę zakłada Sąd Rejonowy właściwy dla miejsca położenia nieruchomości.
<< powrót

Ile wynosi opłata skarbowa za ustanowienie hipoteki będącej zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego?
Opłata skarbowa za ustanowienie hipoteki kaucyjnej będącej zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego wynosi 19 zł. Opłata skarbowa za ustanowienie hipoteki zwykłej wynosi 0,1% kwoty hipoteki podanej we wniosku o wpis hipoteki jako wartość przedmiotu sprawy.
<< powrót

Ile wynoszą opłaty sądowe?
- Opłata sądowa za założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jest stała i wynosi 40 zł.
- Opłata sądowa za wpis do księgi wieczystej właściciela nieruchomości lub osoby, której przysługuje własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej wynosi 1/5 wpisu stosunkowego obliczonego poniżej:

podstawa określenia kosztów sądowych jest określenie wpisu sądowego stosunkowego, który oblicza się od wartości przedmiotu sprawy. I tak, cały wpis stosunkowy wynosi:

1. do 10.000 zł - 8%, nie mniej jednak niz 30 zł,
2. od 10.001 zł do 50.000 zł: od pierwszych 10.000 zł - 800 zł, a od nadwyżki ponad 10.000 zł - 7%,
3. od 50.001 zł do 100.000 zł: od pierwszych 50.000 zł - 3.600 zł, a od nadwyżki ponad 50.000 - 6%,
4. powyżej 100.000 zł: od pierwszego 100.000 zł - 6.600 zł, a od nadwyżki ponad 100.000 zł - 5%, nie więcej jednak niż 100.000 zł.
- Opłata sądowa za wpis hipoteki do księgi wieczystej wynosi 1/10 wpisu stosunkowego (patrz wyżej).

Z opłaty sądowej zwolnione są wnioski o wpis hipoteki, które zabezpieczają kredyty budowlano-hipoteczne udzielane na budownictwo mieszkaniowe.
<< powrót

Ile wynosi opłata za czynności cywilno-prawne?
Opłata za czynności cywilno-prawne zależy od wartości nieruchomości podanej w umowie i wynosi:
- 2% w przypadku mieszkania, własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu, domu (rynek wtórny) lub
- 2% za przeniesienie własności udzialu w gruncie oraz od wartości udziału (rynek pierwotny)
<< powrót

Ile wynosi koszt sporządzenia aktu notarialnego przy zakupie nieruchomości?
Wysokość maksymalnej opłaty notarialnej zależy od wartości nieruchomości i wynosi:

- Przy wartości do 5.000 zł zapłacimy 200 zł
- Przy wartości w przedziale powyżej 5.000 - 15.000 zł - 200 zł plus 3% od kwoty powyżej 5.000 zł
- Przy wartości w przedziale powyżej 15.000 - 30.000 zł - 500 zł plus 2% od kwoty powyżej 15.000 zł
- Przy wartości w przedziale powyżej 30.000 - 60.000 zł - 800 zł plus 1% od kwoty powyżej 30.000 zł
- Przy wartości w przedziale powyżej 60.000 - 1.000.000 zł - 1.100 zł plus 0,5% od kwoty powyżej 60.000 zł
- Przy wartości powyżej 1.000.000 zł - 5.800 zł plus 0,25% od kwoty powyżej 1.000.000 zł

Gdy opłata przekroczy 400 zł - notariusz dolicza podatek VAT. Opłata notarialna nie może przekroczyć 5.000 zł. Przy sprzedaży mieszkań spółdzielczych opłata notarialna jest o połowę niższa.
<< powrót

O jakich opłatach związanych z nabyciem nieruchomości należy pamiętać?
Koszt nabycia domu czy mieszkania wiąże się nie tylko z ceną nieruchomości, ale również zobowiązani jesteście Państwo ponieść dodatkowe opłaty.
Na dodatkowe koszty składają się:

- Podatek od czynności cywilno-prawnej
- Opłaty sądowe - założenie księgi wieczystej dla nieruchomości i wpis hipoteki
- Opłaty notarialne - spisanie aktu notarialnego, umowy przedwstępnej sprzedaży lub umowy przeniesienia własności nieruchomości
- Prowizja pośrednika - przy zakupie nieruchomości za pośrednictwem Agencji Nieruchomości
- Ubezpieczenie nieruchomości - ubezpieczenie majątkowe
- Koszt wyceny nieruchomości w niektórych przypadkach stosowana przez Bank. Opłata ta dodawana jest do kwoty kredytu.
<< powrót

Co to jest ubezpieczenie kredytu, w jaki sposób ono działa?
Ubezpieczając kredyt w okresie do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje cześć ryzyka, związanego z brakiem możliwości ustanowienia hipoteki na danej nieruchomości. Koszty ubezpieczenia ponosisz do czasu dostarczenia do banku dokumentu potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki.
<< powrót